La amortización financiera es el reintegro de un capital distribuyendo pagos en el tiempo, habitualmente a través de desembolsos escalonados, aunque también se puede acordar un solo pago al final del período. Un ejemplo típico de amortización es el pago de un préstamo.

Los sistemas o métodos de amortización que se pueden utilizar son diversos. La elección de uno u otro, aunque usualmente lo propone la entidad financiera, afectará al importe y la composición de las cuotas periódicas que tendrá que abonar el prestatario, ya que la amortización del préstamo se corresponde con la cantidad que se va devolviendo del capital prestado. En el importe o cuota se integran tanto el capital o principal amortizado como los intereses.

A este respecto, se distinguen, principalmente, seis sistemas o métodos de amortización:

1.- El método de amortización francés o de cuotas constantes.
Es el más utilizado en España e implica que la cuantía de las cuotas (suma de la parte de capital amortizado más los intereses correspondientes del período) es siempre la misma durante toda la vida del préstamo mientras no varíe el tipo de interés; si bien, en cada período se va pagando una menor proporción de intereses, dado que el capital pendiente de amortizar se va reduciendo con cada cuota pagada (es decir, al principio se pagan más intereses que en los años siguientes). Se puede utilizar tanto con tipo fijo como con tipo variable.

2.- El método de amortización americano o al vencimiento.
Se basa en el pago exclusivo de intereses a través de las cuotas de cada período, mientras que el capital es amortizado de una sola vez junto con la última cuota, es decir, al vencimiento de la operación.

3.- El método de amortización italiano o de capital constante.
Consiste en fijar una cuantía constante del principal del préstamo, que será abonada en cada cuota. Obviamente, como con cada cuota se reduce el capital pendiente de amortizar, el interés abonado en cada cuota, decrece a medida que transcurre el tiempo. A diferencia del sistema francés o de cuotas constantes, en este caso, el capital o principal que se amortiza periódicamente es siempre el mismo.

4.- El método de amortización de cuotas crecientes.
Supone un crecimiento, en progresión geométrica, del importe de las sucesivas cuotas, aumentando un porcentaje sobre la última cuota que se haya satisfecho. También en este caso, tanto la parte de intereses como la parte de principal que se paga en cada cuota, son variables. El objetivo principal de este sistema es pagar, en los primeros años del plazo de amortización, una cuota más reducida, para incrementarla con el paso del tiempo.

Para un préstamo, por ejemplo, de 500.000 €, que se espera amortizar en un plazo de 10 años, con una cuota que crece anualmente un 2%, con un tipo de interés del 5% TAE, las cuotas se calculan incrementando un 2% (multiplicando por 1,02), la cuota inmediatamente anterior. La tabla de amortización de los primeros 4 años quedaría así:

Método de cuotas crecientes
Año Cuota anual Intereses Amortización Capital por amortizar Capital amortizado
0 500.000,00 €
1 59.608,21 € 25.000,00 € 34.608,21 € 465.391,79 € 34.608,21 €
2 60.800,38 € 23.269,59 € 37.530,79 € 427.861,00 € 72.139,00 €
3 62.016,39 € 21.393,05 € 40.623,34 € 387.237,66 € 112.762,34 €
4 63.256,71 € 19.361,88 € 43.894,83 € 343.342,83 € 156.657,17 €

En este ejemplo, la cuota crece un 2% cada período. Al planearse una cuota que se incrementa en el tiempo, tanto la proporción que se dedica a la amortización del capital inicial, como la que cubre los intereses generados por la deuda, crecen junto con la cuota.

5.- El método de amortización de las cuotas decrecientes

Supone que la parte de intereses de las sucesivas cuotas es cada vez menor, siendo constante o igual en cada período la parte correspondiente al capital amortizado, con lo que el importe de cada cuota también es menor a medida que se va amortizando el préstamo. El objetivo principal de este sistema, por tanto, es pagar, en los primeros años del plazo de amortización, una cuota más alta, para reducirla con el paso del tiempo.

6.- El método de amortización de cuota fija con plazo de amortización variable

Se basa en trasladar, a la duración o plazo del préstamo, la variación del tipo de interés de referencia (cuando éste es variable). Es decir, si los tipos de referencia suben, el plazo del préstamo se alarga, pero las cuotas se mantienen constantes hasta el vencimiento final.

Si tiene aplicado en su hipoteca un sistema de amortización de cuotas crecientes, ¿es posible reclamar y demandar?

Los juzgados están comenzando a declarar nulas las precitadas cláusulas de sistema de cuotas crecientes por abusivas y por falta de transparencia ya que los clientes no eran conscientes de las consecuencias jurídicas y económicas de la inclusión de dichas cláusulas, condenado a los bancos a dejar de aplicar ese sistema de amortización y sustituirlo por un sistema de amortización francés o de cuotas constantes, sin incrementos porcentuales, salvo los derivados de la propia subida de los tipos de interés cuando el mismo es variable.

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